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        8月24日下午，銀監(jiān)會(huì)正式對(duì)外發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，《辦法》共八章四十七條，明確對(duì)于網(wǎng)貸監(jiān)管重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定和完善，而非機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審批，應(yīng)著力加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。《辦法》的主要內(nèi)容如下：

        一是界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動(dòng)基本原則，重申了從業(yè)機(jī)構(gòu)作為信息中介的法律地位，將采用備案制管理方式。

        二是確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管各相關(guān)主體的責(zé)任，按照“雙負(fù)責(zé)”的原則，明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管制度；地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等?！掇k法》還明確了工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門的監(jiān)管職責(zé)以及相關(guān)主體法律責(zé)任。

        三是明確了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則，堅(jiān)持底線思維，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管?！掇k法》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等，并根據(jù)征求意見，增設(shè)不得從事的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等內(nèi)容，旨在對(duì)打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法集資等違法違規(guī)行為，堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出，按照相關(guān)法律和工作機(jī)制予以打擊和取締，凈化市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)投資人等合法權(quán)益。

        四是對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了具體要求。規(guī)定實(shí)行客戶資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度，同時(shí)，要求網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，具體而言，同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限不超過20萬元，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)借款總余額不超過100萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限不超過100萬元，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)的借款總余額不超過500萬元。

        五是注重加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，明確對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示及糾紛解決途徑等要求，明確出借人應(yīng)當(dāng)具備的條件?！掇k法》還明確了糾紛、投訴和舉報(bào)等解決渠道和途徑，確保及時(shí)有效地解決糾紛、投訴和舉報(bào)等，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

        六是強(qiáng)化信息披露監(jiān)管，發(fā)揮市場(chǎng)自律作用，創(chuàng)造透明、公開、公平的網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

        行業(yè)影響

        網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿表示，根據(jù)他們初步統(tǒng)計(jì)，目前自然人借款超過20萬元的平臺(tái)的待還余額，占全行業(yè)五成以上。這意味著，限額規(guī)定將對(duì)大部分平臺(tái)造成一定影響。

        在短融網(wǎng)CEO王坤看來，若嚴(yán)格執(zhí)行上述限額的話，目前網(wǎng)貸行業(yè)所從事的供應(yīng)鏈金融、房地產(chǎn)融資、類資產(chǎn)證券化等大額業(yè)務(wù)都將切掉。“這些業(yè)務(wù)本來都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做的事情，近兩年慢慢轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)金融上來，不受監(jiān)管肯定不行。”據(jù)他介紹，目前他們已經(jīng)開始退出動(dòng)輒一百萬元的房產(chǎn)抵押貸款，轉(zhuǎn)向汽車金融和農(nóng)村金融。

        馬駿分析，網(wǎng)貸借款限額之后，未來一些做大額業(yè)務(wù)的平臺(tái)，或許會(huì)通過其他方式來突破限制。例如學(xué)習(xí)陸金所的模式，小額版塊用網(wǎng)貸的資質(zhì)，大額版塊走金交所的模式。此外，網(wǎng)貸限額將引導(dǎo)平臺(tái)去大力發(fā)展消費(fèi)金融。

        不過，在王坤看來，網(wǎng)貸平臺(tái)去做消費(fèi)金融并非易事，跟銀行相比，網(wǎng)貸平臺(tái)在客戶、資金成本等各方面都不占優(yōu)勢(shì)，“只要是銀行在做的業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸平臺(tái)就沒什么機(jī)會(huì)?！?

        一位不愿具名的網(wǎng)貸平臺(tái)CEO也認(rèn)為，真正需要資金的不是消費(fèi)金融，而是企業(yè)經(jīng)營(yíng)，目前國(guó)內(nèi)純消費(fèi)借款中，大額的車、房貸款有銀行支持，小額的消費(fèi)貸款場(chǎng)景有限，而目前最需要拓展渠道的是廣大中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性融資。在他看來，100萬元的網(wǎng)貸限額對(duì)中小企業(yè)來說，很難起到有效支持作用。

        國(guó)資背景平臺(tái)開鑫貸總經(jīng)理周治翰也建議稱，允許各地根據(jù)具有不同優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)的平臺(tái)制定差別化的政策，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，真正解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。在他看來，若網(wǎng)貸限額之后，本應(yīng)在一家機(jī)構(gòu)就能夠完成的融資，將來需要到幾家機(jī)構(gòu)進(jìn)行操作，這增加了確有融資需求的個(gè)體通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的辦理成本，也增加了融資難度。

        此外，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)借貸限額，還需要監(jiān)管層出臺(tái)配套的措施。目前行業(yè)尚無統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，因此還很難有效識(shí)別借款人在其他平臺(tái)的借款情況。

        據(jù)了解，目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律組織，正在搭建信用信息共享平臺(tái)，有望近期上線；此外，各地的一些地方互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，也在做類似的工作。廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)朱明春表示，該協(xié)會(huì)8月5日新上線了“明鏡”系統(tǒng)，來實(shí)現(xiàn)會(huì)員間的信息共享。

        銀監(jiān)會(huì)解讀如何監(jiān)管

        銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒就監(jiān)管職責(zé)分工問題進(jìn)行了解讀。

        李均鋒指出，“總的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融或者說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，不是哪家監(jiān)管部門、哪個(gè)監(jiān)管主體一家能包打天下的，必須實(shí)行一個(gè)協(xié)同的、共同的監(jiān)管，四個(gè)中央部門都是網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體之一。” 而在整個(gè)監(jiān)管體制中，李均鋒認(rèn)為最重要的兩個(gè)主體就是銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)和地方人民政府的金融監(jiān)管部門。

        銀監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)行為監(jiān)管

        李均鋒指出，銀監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)三方面內(nèi)容。

        第一，負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的制度監(jiān)管和政策的制定，即對(duì)整個(gè)這個(gè)行業(yè)的規(guī)則、制度，從頂層上要作出安排。

        第二，負(fù)責(zé)對(duì)“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)管。按照新的理念對(duì)新型的機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，最主要的安排就是要對(duì)“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)、“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)管理的行為進(jìn)行持續(xù)的、不間斷的監(jiān)管。主要方式包括產(chǎn)品登記、資金的第三方存款、信息披露、投資者的消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

        第三，主要負(fù)責(zé)跨區(qū)域、跨地區(qū)“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)監(jiān)管行動(dòng)的協(xié)調(diào)和牽頭。由于“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)注冊(cè)地和經(jīng)營(yíng)地很多時(shí)候是分離的，或跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。這種情況下，就需要銀監(jiān)會(huì)作為牽頭來進(jìn)行協(xié)同、聯(lián)動(dòng)的跨區(qū)域的監(jiān)管，這是銀監(jiān)會(huì)及銀監(jiān)局監(jiān)管的制度的制度安排。

        地方人民政府的金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)監(jiān)管

        李均鋒表示，地方人民政府的金融監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。地方人民政府的機(jī)構(gòu)監(jiān)管主要體現(xiàn)在以下方面。

        第一做好“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)的備案登記，“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)的第一個(gè)環(huán)節(jié)備案登記是由地方人民政府的